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人(rén)口老齡化對經濟金融有(yǒu)何影(yǐng)響？中外專家(jiā)給出深度解讀
根據2021年發布的全國第七次人(rén)口普查數(shù)據，我國60歲以上(shàng)人(rén)口已達到26402萬人(rén)，占總人(rén)口的18.70%，相比2010年上(shàng)升5.44個(gè)百分點，人(rén)口老齡化程度明(míng)顯加深。如何完善養老保險和(hé)醫(yī)療保險制(zhì)度和(hé)體(tǐ)系，成為(wèi)老齡化社會(huì)不得(de)不面臨的挑戰。4月17日，中外專家(jiā)齊聚2022清華五道(dào)口全球金融論壇，對養老保險與金融體(tǐ)系的結合給出了深度解讀。
原中國保監會(huì)黨委副書(shū)記、副主席周延禮表示，第三支柱養老不應該隻是第一支柱、第二支柱的補充。目前第三支柱養老金融服務體(tǐ)系已進行(xíng)三方面的探索，一是開(kāi)展商業性養老保險，二是推出養老理(lǐ)财金融服務，三是做(zuò)好養老儲蓄服務。總體(tǐ)來(lái)看，規範發展第三支柱養老保險方面，已納入了國家(jiā)規劃，養老保險仍處于發展初級階段，主要面臨以下幾個(gè)問題。一是“養兒防老、政府養老、儲蓄養老”的觀念占主流，二是商業養老保險服務定位有(yǒu)待進一步明(míng)确，三是财稅政策支持力度需要進一步強化，四是商業養老保險需要制(zhì)度規範發展。
周延禮指出，為(wèi)推進發展第三支柱養老保障，保險業與養老産業和(hé)大(dà)健康産業融合發展的趨勢，要積極推進，調動保險作(zuò)用，同時(shí)也要發揮社會(huì)資本參與的作(zuò)用。壯大(dà)商業養老體(tǐ)系，不僅是保險業的問題，也是社會(huì)資本積極參與包括财富管理(lǐ)方面一些(xiē)選擇。
“從老齡化中(aging)到老齡化(aged)的過程，中國隻用了22年，而發達國家(jiā)中，法國用了115年，瑞典用了85年，澳大(dà)利亞用了73年，美國69年，加拿(ná)大(dà)65年，日本用了26年。”全國政協委員，中國社科院世界社保研究中心主任鄭秉文指出，中國的老齡化程度深，速度快，老年撫養比(退休人(rén)口與工作(zuò)人(rén)口的比值)在2020年為(wèi)17%，2030年将提高(gāo)至25%，預計(jì)到2050年将超過43%。鄭秉文認為(wèi)，雖然我國儲蓄率正在下降，但(dàn)仍比多(duō)數(shù)發達國家(jiā)高(gāo)，能夠應對建立養老金第三支柱對儲蓄率産生(shēng)的替代作(zuò)用。現在正是建立養老金最有(yǒu)利的窗口期。
鄭秉文認為(wèi)，養老金有(yǒu)助于經濟發展，對沖老齡化影(yǐng)響。一是可(kě)以穩定消費預期，撬動消費，二是“在岸”長期資本有(yǒu)助于市場(chǎng)潛力轉化為(wèi)新的業态，三是股權資金可(kě)以投資長期風險高(gāo)的技(jì)術(shù)創新，四是養老金可(kě)以作(zuò)為(wèi)一種生(shēng)産要素反哺經濟。
“養老金是長期資本，經濟增長是土地、資本、勞動三要素都吸取。現在勞動力稀缺、土地稀缺，資金、資本稀缺，長期資本更稀缺。養老金既是民生(shēng)制(zhì)度的安排，同時(shí)也是一個(gè)生(shēng)産要素，是經濟制(zhì)度的一部分。我們應該發揮它的雙重優勢，而不應該隻發揮它的單重優勢，僅僅看成民生(shēng)。”鄭秉文表示。
老齡化時(shí)代，養老金融與養老服務需求市場(chǎng)空(kōng)間(jiān)巨大(dà)。中國太平洋人(rén)壽保險股份有(yǒu)限公司黨委書(shū)記、董事長潘豔紅表示，目前我國養老體(tǐ)系仍以基本養老金為(wèi)主，但(dàn)職工基本養老金替代率由2001年的70%以上(shàng)下降至當前40%左右。世界銀行(xíng)建議，要維持退休前的生(shēng)活水(shuǐ)平不下降，養老金替代率應不低(dī)于70%，而國際勞工組織建議養老金替代率最低(dī)标準為(wèi)55%。對此，中國保險行(xíng)業協會(huì)《中國養老金第三支柱研究報告》預測未來(lái)5-10年時(shí)間(jiān)我國會(huì)有(yǒu)8-10萬億的養老金缺口有(yǒu)待補充，而且這個(gè)空(kōng)間(jiān)會(huì)随着時(shí)間(jiān)的推移進一步擴大(dà)。随着富裕人(rén)群步入老齡化，家(jiā)庭結構小(xiǎo)型化，傳統養老觀念逐步轉變，養老金融市場(chǎng)需求旺盛。在此形勢下，多(duō)層次養老保障體(tǐ)系中第三支柱建設正步入快車(chē)道(dào)。
潘豔紅認為(wèi)，保險業在高(gāo)質量養老金融與養老服務供給中具有(yǒu)獨特價值。保險消費需求正從單純的保險産品，升級為(wèi)包括财富管理(lǐ)、健康養老服務在內(nèi)的綜合解決方案，養老健康産業将成為(wèi)未來(lái)的藍(lán)海。
“據官方統計(jì)，超過340萬企業員工要邊工作(zuò)邊照護家(jiā)人(rén)，每年還(hái)有(yǒu)10萬人(rén)左右為(wèi)了專注護理(lǐ)家(jiā)人(rén)辭去工作(zuò)。同時(shí)，日本認知障礙患者不斷增加，成為(wèi)嚴重的社會(huì)問題。這也對老齡人(rén)口所持有(yǒu)的金融資産造成了巨大(dà)影(yǐng)響。”日本東京海上(shàng)日動火(huǒ)災保險株式會(huì)社北京代表處首席代表末吉建介表示，對日本的老齡化人(rén)口，尤其是認知障礙患者的長期護理(lǐ)為(wèi)家(jiā)庭帶來(lái)了沉重的負擔。認知障礙帶來(lái)的社會(huì)問題對老齡人(rén)口所持有(yǒu)的金融資産也造成了巨大(dà)的影(yǐng)響，在日本，60歲以上(shàng)的老人(rén)持有(yǒu)家(jiā)庭資産60%以上(shàng)，根據預測，2030年，認知障礙高(gāo)齡患者的金融資産可(kě)達12萬億元，相當于個(gè)人(rén)金融資産的10%。認知障礙患者的資産管理(lǐ)能力會(huì)明(míng)顯下降，如忘記銀行(xíng)賬戶密碼以及簽過的合同等。從宏觀來(lái)看，這意味着大(dà)量金融資産無法得(de)到有(yǒu)效利用。基于日本老齡化問題日益嚴重的背景，長護險制(zhì)度存在着保費逐漸高(gāo)昂至再無提高(gāo)空(kōng)間(jiān)的困境。此外，長護業務從業人(rén)員的不足也限制(zhì)了該制(zhì)度發展。
為(wèi)應對這些(xiē)問題，日本各大(dà)保險公司開(kāi)發了相關保險産品，如針對長護導緻無法就業的保險産品、專為(wèi)認知障礙患者和(hé)家(jiā)屬開(kāi)發的保險産品等，并推行(xíng)家(jiā)族信托服務，即子女代替父母管理(lǐ)财産，據介紹，該産品能大(dà)大(dà)降低(dī)未來(lái)金融資産老齡化風險。末吉建介表示，當前應對老齡化社會(huì)的對策都比較基礎，并不能從根本上(shàng)解決現有(yǒu)問題。隻有(yǒu)在合理(lǐ)完善的法律環境下，通(tōng)過企業提供的各種産品和(hé)服務，加上(shàng)數(shù)字化科技(jì)，并且每個(gè)家(jiā)庭和(hé)整個(gè)社會(huì)都付出努力，才可(kě)能越過老齡化這座大(dà)山(shān)。
